什么是401(k)计划?

401(k)计划是 税收优惠的许多雇主为其雇员提供的,固定缴款退休账户。这是美国的一个部分而得名国内税收法典。工人可以使自己的401(k)账户的捐款通过自动代扣工资,和他们的雇主能 天刀买药挣钱么 一些或所有的这些贡献。在传统的401(k)计划的投资收益不征税,直到员工退出的钱,通常 退休后。在罗斯401(k)计划,取款可以免税。

关键外卖

  • 401(k)计划是,员工可以向公司赞助的退休帐户。雇主也可能使匹配的贡献。
  • 有两种基本类型的401(k)的S-传统和Roth-其主要区别在于他们是如何征税。
  • 在传统的401(k)员工捐款减少他们的收入税它们是由这一年,但他们的取款被征税。与罗斯,让员工与税后收入贡献,但可以提款免税。

了解401(k)计划

有两种基本类型的401(k)的帐户:传统的401(k)S和 罗斯401(k)计划,有时被称为一个“指定的罗斯帐户”。两者在许多方面相似,但以不同的方式征税。一个工人可以有两种类型的帐户或这两种类型的。

有助于401(k)计划

401(k)是什么所谓的 固定缴款计划。雇员和雇主可以对帐户的捐款,直到由内部收入服务中设定的美元额度。相比之下,传统的养老金(不要与传统401(k)计划混淆)被称为 固定收益计划;用人单位负责退休时向雇员提供的资金具体数额。近几十年来,401(k)计划也变得更加丰富,传统的养老金越来越少见,因为雇主已转向为退休储蓄给员工的责任和风险。

员工也有责任选择他们的401(K)账户内的具体投资,从他们的雇主提供了选择。这些产品通常包括股票和债券的分类 共同基金 以及 目标日期基金 持有股票和风险方面的相应债券的混合物,当该人希望退休。它们也可以包括 担保投资合同(GICS) 保险公司有时发行 雇主自己的股票.

贡献最大值

一个雇员或雇主可以向401(k)计划的最大量被调整以考虑定期通货膨胀。截至2019年,在员工捐款的基本限制是50岁以下的每年$ 19,000工人和50那些和高达(包括6000名$赶超贡献)$ 25,000。也有利于如果雇主(或如果雇员选择进行额外的,不计免赔 税后贡献 他们传统的401(k)帐户),职工50岁以下的员工总数/雇主贡献封顶t $ 56,000个,或员工薪酬,以较低者为准100%。对于那些50岁及以上,限制为$ 62,000个。

在2020年,所有这些数字上去。基本上升到$ 19,500的捐款和追赶至$ 6,500名。帽,包括用人单位缴费,$ 57,000- $ 63,500成为那些50岁以上。

雇主匹配

谁符合他们的员工捐款雇主使用不同的公式来计算那场比赛。一个常见的例子可能是50美分,或$ 1美元每员工贡献高达工资的一定比例。财务顾问经常建议员工尝试至少贡献足够的钱,他们的401(k)计划各得到充分雇主匹配。

组织您的帐户

如果他们想,如果他们的雇主提供两种选择,员工可以分割他们的贡献,把一些钱到传统的401(k)和一些罗斯成的401(k)。但他们的整体贡献,两种类型的帐户不能超过一个帐户处理程序(如19500 $,2020年)的限制。捐款只能雇主进入一个传统的401(k)帐户,将他们缴纳税款后停药。

服用从取款401(k)计划

参与者应该记住,一旦他们的钱是在401(K),它可能很难不受惩罚退出。 “确保你仍然存够在外面紧急情况和费用,你可以在退休前有。不要把所有的积蓄为你的401(k)的,你不能很容易地访问它,如果必要的话,说:”丹·斯图尔特,CFA ®,总裁 里维尔资产管理,INC。在得克萨斯州达拉斯市。

天刀买药挣钱么 延税 在传统的401(k)S和在roths的情况下免税的情况下。当传统的401(k)的所有者,使取款,这笔钱(它从来没有被征税)将被征税作为普通收入。罗斯帐户所有者(谁已经在他们的计划作出贡献的钱支付的所得税)将欠任何税对他们的取款,只要它们满足 一定的要求.

传统和罗斯401(k)的拥有者必须是年龄59½至少,或符合美国国税局规定了其他标准,如被完全和永久性残疾,当他们开始提款。否则,他们将面临的任何其他税收,他们欠顶部额外的10%的早期分布惩罚税。

这两种类型的账户也受到 所需的最低发行或RMDS。 70½岁以后(提款通常被称为国税局的说法“分布”。),占所有者必须撤出至少从他们的401(k)计划指定的百分比,使用基于当时他们的预期寿命IRS表。如果他们还在工作,该帐户是与他们目前的雇主,但是,他们可能没有从该计划采取RMDS。 (罗斯IRAS,不像罗斯401(k)的S,不受到主人的寿命期间RMDS)。

传统的401(k)与罗斯401(k)的

当401(k)计划于1978年首次面世,公司及其员工刚一选择:传统的401(k)。然后,在2006年,罗斯401(k)计划抵达。 roths被命名为前美国特拉华州的参议员威廉·罗斯,1997年立法的主要赞助商是取得了罗斯IRA可能。

而罗斯401(k)计划是赶上上有点慢,很多雇主现在为他们提供。所以第一个决定员工经常要提出的是:罗斯或传统?

作为一般规则,谁希望员工在较低 边际税率 天刀买药挣钱么

因为没有人能预测什么税率将是从现在开始十年来,无论是类型的401(k)是肯定的事。对于原因,许多财务顾问建议,人们对冲他们的赌注,把一些他们的钱到每个。

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介绍的401(k)

特别注意事项:换工作

当员工离开公司时,他们有一个401(k)计划,他们一般有四种选择:

1.取款

这通常是一个坏主意,除非员工绝对需要现金的迫切目的,如医药费。不仅将钱在它退出今年征税,但该员工也可以用额外的10%的早期分配的税收打击,除非它们是超过59½,完全和永久性残疾,或满足 其他IRS标准 一个例外。

在罗斯IRA进行的情况下,员工的贡献可能会被取消,并没有在任何时候罚免税,但盈利将应税如果员工59½之下,发生了占不到五年。即使员工能够取款免税,他们将减少他们的退休储蓄,他们可能会在以后的生活留下遗憾。

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通过移动钱用在一个爱尔兰共和军的,比方说,一个经纪公司或共同基金公司,员工可以直接避免税收和维持其帐户的税务优势的地位。更重要的是,员工很可能有更广泛的投资选择,在爱尔兰共和军比他们的雇主的计划。

国税局相对 翻车上的严格规定 以及它们如何需要完成,而触犯他们的运行可能是昂贵的。 通常情况下,金融机构即行收到钱会更乐意帮助的过程中,避免任何失误。

在401(k)的钱或IRA通常从债权人屏蔽。

3.与老雇主离开它

在许多情况下,雇主会允许离职员工保留他们原来的计划无限期的401(k)帐户,但员工不能作出任何进一步的贡献。这一般适用于账户价值至少$ 5,000;在较小的账户的情况下,雇主可以给予雇员没有选择,只能移动到别处的钱。

剩下的401(k)的钱在那里是可以使有道理的,如果老雇主的计划管理完善,与员工满意它提供的投资选择。危险的是,谁换工作在其职业生涯的过程中员工可以留下的旧的401(k)计划的一个线索,并可能会忘记的一个或多个。他们的继承人也可能不知道账户的存在。

4.将其移动到新雇主

有些公司让新员工移动旧的401(k)纳入自己的计划。与爱尔兰共和军翻转,这可以保持帐户的延税的地位,并避免直接税。它可能是一个明智的举动,如果员工不舒适与参与管理侧翻爱尔兰共和军的投资决策,宁可留下了一些工作,新规划的管理员。

此外,如果员工已接近70½的年龄,注意,钱是在一个当前雇主的401(k)不受RMDS。动这笔钱将保护更多的退休资产是伞下。